Warum die Zinsersparnis beim Volltilger so gewaltig wirkt
Wie Sie im Rechner sehen, spart der Volltilger oft zehntausende Euro im Vergleich zum Standard-Kredit. Es ist ein häufiger Trugschluss zu glauben, dies läge allein am kleinen Zinsrabatt der Bank (z. B. 0,15 % Zinsunterschied).
Der wahre Grund für die gigantische Ersparnis ist die viel höhere Rate: Weil Sie jeden Monat hunderte Euro mehr an die Bank überweisen, schmilzt Ihre Restschuld extrem schnell. Sie bezahlen den Kredit oft in 15 statt in 30 Jahren ab. Unser Rechner schlüsselt diese beiden Effekte (Ersparnis durch Rabatt vs. Ersparnis durch Tempo) daher in der Ergebnis-Box für Sie glasklar auf.
Sondertilgungen: Der heimliche Gewinner beim Standard-Kredit?
Haben Sie in unserem Rechner eine Sondertilgung von 5 % p.a. eingestellt und bemerkt, dass das Volltilgerdarlehen plötzlich die schlechtere Wahl ist? Hier zeigt sich die Tücke des Banken-Rabatts:
Ein Volltilgerdarlehen ist ein starrer Vertrag. Banken schließen Sondertilgungen meist aus oder gewähren sie nur gegen erhebliche Zinsaufschläge. Bei einem Standard-Kredit können Sie dagegen ab dem ersten Jahr z. B. 5 % p.a. extra tilgen. Dadurch senken Sie die Restschuld und Zinslast durch den Zinseszinseffekt extrem früh und schnell.
Wenn Ihnen die Volltilger-Rate zu riskant ist oder Sie ohnehin jährliche Sonderzahlungen planen (z. B. durch Boni), wählen Sie ein Standard-Darlehen mit 2 % Tilgung und 5 % p.a. Sondertilgungsrecht. Sie verzichten zwar auf den minimalen Volltilger-Rabatt, können den Kredit durch die Überweisungen am Jahresende aber genauso schnell tilgen – und bleiben in wirtschaftlich schwierigen Jahren liquide.